对话PhotonPay光子易CEO陈敏：构建全球数字金融基础设施，加速全球企业无忧出海

“海外红人的钱怎么付，我外贸客户的钱怎么收？... ....”当EqualOcean分析师与众多中小型企业交流时，跨境支付成为了众多企业所不能避免的困难点。

自2023年以来，全球化浪潮推动了中国企业加速“出海”，而支付则成为了企业在国际市场中必须优先解决的关键环节。在长期服务出海客户的过程中，EqualOcean注意到，企业进入新市场时，资金的合规性至关重要，而支付服务提供商正是帮助这些企业处理与资金相关合规问题的核心力量。

在全球化和本土化的浪潮中，我们看到许多领域的企业在不断创新：制造业的数字化转型、游戏和泛娱乐产品的文化输出，以及以大数据为核心的金融科技产品与服务，都在推动全球市场的发展。作为连接企业与实体经济、新消费、新贸易的重要“桥梁”，全球支付行业以其巨大的市场潜力和不断变革的创新氛围，成为了各方关注的焦点。

据麦肯锡的研究数据显示，全球支付市场的收入预计将以每年7%的速度增长，到2028年将达到近3万亿美元。近年来，支付市场的热度持续高涨，各类创新技术如嵌入式支付、账户到账户（A2A）支付，以及中央银行数字货币（CBDC）的崛起，正在为支付领域带来新的变革。这些变革不仅推动了全球贸易的快速发展，也使得数字化、人工智能等技术在支付中的应用日益广泛，从而显著提升了支付的效率、透明度和安全性。

PhotonPay光子易作为一家领先的全球支付平台和数字金融基础设施提供商，凭借其强大的合规安全实力和金融科技创新能力，打造了全球账户、全球发卡、全球收单、全球分发、汇兑管理和嵌入式金融等多元化产品矩阵，全力赋能中国企业实现无忧出海。截至2023年底，PhotonPay光子易的业务已覆盖超过180个国家和地区，与超过100家重要合作伙伴建立了深度合作，累计交易金额超过240亿美元，服务的卖家数量超过20万家。

在今年6月深圳举办的“2024出海全球化百人论坛”上，PhotonPay光子易的创始人兼CEO陈敏凭借其卓越的领导力与创新能力，成功入选EqualOcean“2024中国出海服务30人榜单”。与此同时，PhotonPay光子易还荣获了EqualOcean的“顶级服务商联盟”称号，进一步巩固了其在全球支付领域的领先地位。

以下内容来自EqualOcean对话PhotonPay光子易创始人兼CEO陈敏。

蓬勃发展的跨境支付起源故事

▶ EqualOcean：请陈总分享一下是什么促使您最终进入跨境支付行业，并最终创立PhotonPay光子易？

陈敏 (Lewison Chen)：这要回到2017年末，中国人民银行发布了三份重要的政策文件。这一举措迅速引发了整个支付行业的深刻变革。作为一家灵活的小型企业，我们敏锐地捕捉到了这些政策变化所带来的巨大影响——它不仅预示着国内移动支付市场格局的重塑，更预示着行业即将面临高度集中的挑战和垄断的风险。对于我们这样一家致力于创新和服务的小公司来说，国内市场的前景变得愈发狭窄和充满不确定性。

正是在这样的背景下，我们清楚地意识到，必须做出一个攸关企业未来发展的关键决定。我们审视了当时的形势，发现了两条潜在的出路：一是深耕国内的下沉市场，二是踏足广阔的海外市场。经过深思熟虑，我们认识到，海外市场不仅为我们提供了更加广阔的成长空间，也为中小企业提供了更加适宜发展的沃土。因此，我们果断地将出海作为公司的核心战略，并在2018年正式启动了全球化的征程。

从2024年来回看，我们的决策无疑是明智的。下沉市场的拼多多已经在国内取得了巨大的成功，而出海也不需要再证明其未来的发展趋势。这两个方向都已经发展成为非常成熟的赛道，展现出极大的市场潜力和增长空间。PhotonPay光子易正是在这样的背景下不断发展壮大，并在支付领域积累了丰富的经验。

▶ EqualOcean：回顾您作为PhotonPay光子易CEO的职业生涯，您最自豪的成就是什么？面对的最大挑战又是什么？您是如何克服这些挑战的？

陈敏 (Lewison Chen)：我始终认为，支付的本质在于结合具体场景，提供深度的解决方案。原因在于，所有仅依赖管道化模式的业务，未来必然会趋于平庸，利润空间将逐渐压缩，行业竞争会变得异常激烈。国内数字支付的发展历程也印证了这一点：在行业初期，管道型业务可能获得可观的利润，但随着市场的逐渐成熟，这种利润会迅速下降，甚至无法支撑基本的运营成本。

当时我们看到了一个重要的市场机会，即全球市场的碎片化格局。这种格局为我们提供了构建全球数字金融基础设施的绝佳机会，并且为我们打开了一个时间窗口。在这一过程中，我们并未发现有任何机构或商业公司能够主导整个市场。因此，我们坚信，支付的最终形态必须与具体场景深度融合，提供综合性解决方案，而不仅仅是局限于管道型业务。

基于这一认识，我们的定位从一开始就聚焦于基础设施的构建，这也是我们面临的最大挑战。与单一业务不同，我们的目标是着眼于未来五到十年，构建全球性的数字金融基础设施。这一过程需要巨大的前期投入，而短期内可能难以看到显著的增长和回报，因此，我们经历了一个相对痛苦的成长过程。

然而，正是这一痛苦的挑战，成为了我们最引以为豪的成就。从最初起步，我们便坚定了构建全球性数字金融基础设施的决心，专注于提供深度的解决方案，而不仅仅是简单的收付款业务。尽管前期投入巨大，但我们坚信，这是PhotonPay光子易未来发展的坚实根基。

跨境支付企业的喜与悲

▶ EqualOcean： 在当前的出海环境下，整个跨境支付行业面临哪些主要的趋势和挑战？PhotonPay光子易是如何应对这些挑战，并抓住行业发展的机遇的？

陈敏 (Lewison Chen)：在支付行业多年的深耕中，我们切身感受到，每个国家和市场的本地监管法规与金融基础设施的发展阶段各不相同，行业监管日趋严格已成为全球支付迈向高质量发展的必然趋势。因此，PhotonPay光子易始终以积极的态度拥抱全球监管，申请并成功获得中国香港、美国、加拿大、英国等多个国家及地区的支付牌照或许可，并与国际一级清算银行及持牌金融机构深入合作，以确保合规性和业务的可持续发展。不仅如此，PhotonPay光子易召集业内资深人员组建了合规团队与技术团队，打造了行业高等级的合规风控机制，全方位保障资金安全性，并通过PCI-DSS数据安全认证，实现数据处理、信息管理、交易网络等安全保护的立体式覆盖，带来国际级水准的资金安全保障。

全球支付行业的碎片化是我们观察到的另一大趋势。发达市场与新兴市场在支付系统成熟度、政策环境和技术需求上存在显著差异。PhotonPay光子易通过简化高效的业务流程、低成本的支付费用和高等级的安全合规机制，提供一体化的支付解决方案，灵活适应这些市场的不同需求和法规，推动公司业务在全球范围内的扩展。

跨境支付产品的不可替代性

▶ EqualOcean：请介绍一下PhotonPay光子易主要的产品创新。这些创新产品是如何解决客户的具体痛点的？能否分享1-2个具体案例？

陈敏 (Lewison Chen)：今年5月，PhotonPay光子易成为Discover® Global Network（发现®全球网络) 发卡行，凭借Discover®的全球网络和规模，PhotonPay光子易商户能够轻松完成全球多币种交易，这个是我们在多币种企业信用卡业务上的一个重要突破。这里我们利用PhotonPay商务卡对OTA航旅行业做了一次支付革新。相较于其他行业，航旅业的供应链更为复杂，不仅包括了酒店、航司、汽车租赁等运输和旅行服务环节，还经常涉及交易更改、取消、延误等情况。因此，航旅企业对于支付的效率、成本以及对账有着更高要求。凭借PhotonPay商务卡灵活便捷的数字化服务，助力企业享受到不同业务场景间的高效贸易体验。

另一个创新是PhotonPay光子易的嵌入式API设计，它允许企业将PhotonPay光子易的支付功能直接嵌入到客户的运营平台中。这种API设计具有极高的灵活性，可以根据不同行业的需求调整功能模块。比如，一家全球供应链采购平台通过我们的嵌入式金融解决方案，实现了端到端的支付能力，将支付功能无缝嵌入到其生态系统中。这种场景化的支付方案帮助该平台轻松处理全球买家和中国生产端之间的跨境资金收付和结算问题，显著减少了操作负担并提高了运营效率。

▶EqualOcean：跨境支付解决方案在不同国家和地区的应用可能会遇到不同的法规和市场需求。PhotonPay光子易是如何针对不同地区定制化支付解决方案的？

陈敏 (Lewison Chen)：跨境支付在不同国家和地区面临着巨大的差异化挑战。每个国家的金融基础设施、监管法规、市场需求都有所不同，这对跨境企业的运营带来了复杂性。PhotonPay光子易针对这些地域特性，开发了灵活的定制化支付解决方案，以帮助企业应对这些多样化的市场需求。

首先，我们深入研究了每个国家和地区的消费者习惯和市场特点。例如，在墨西哥和巴西，分期付款是一种非常普遍的支付方式，而在中东，开设账户的过程可能长达三到六个月，这对出海企业的资金流动造成了很大困扰。为应对这些挑战，PhotonPay光子易提供了定制化的支付解决方案，帮助企业在不同地区快速、高效地完成资金流转。通过整合多币种账户体系，企业能够在全球范围内使用统一平台处理各国的支付需求，从而显著减少了操作的复杂性。

其次，我们在全球多个区域构建了本地化的支付能力。不仅在美国、英国、香港等成熟市场持有支付牌照，PhotonPay光子易还在积极申请东南亚、拉美和中东等新兴市场的支付牌照，确保在这些地区能够合法、合规地运营。此外，我们建立了全球性的合规、反洗钱和风控团队，能够有效帮助企业解决合规性问题，确保业务的顺利开展。

举例来说，在中东市场，一家跨国公司通过我们的定制化产品将开设银行账户的时间从几个月缩短至几天，甚至几个小时，从而极大地提升了其资金运转的效率。同样地，在拉美市场，我们通过提供衍生的汇率管理产品，帮助企业应对汇率波动，降低了支付过程中因汇率波动带来的风险。

我们始终坚信，支付解决方案不仅仅是技术支持，更需要符合当地的法律法规和市场需求。通过这些定制化的支付服务，PhotonPay光子易帮助企业在全球不同市场顺利开展业务，并有效解决了他们在全球支付中遇到的各种挑战。

▶EqualOcean：PhotonPay光子易对于出海新兴市场有什么特别的战略或计划吗？您是如何评估这些市场的潜力和挑战的？

陈敏 (Lewison Chen)：PhotonPay光子易一直对新兴市场持有积极的态度，因为我们认为这些市场蕴藏着巨大的发展潜力，也是未来几年公司重点拓展的区域。从PhotonPay光子易推出产品的第一天起，我们优先构建了成熟市场的金融基础设施，因为这些市场规模大且金融体系相对完善。然而，在稳步发展的同时，我们也在积极布局东南亚、拉美、中东和非洲等新兴市场。

在战略层面，我们首先对各地区的经济发展状况、金融基础设施的完善程度，以及电子商务和数字化进程进行了深入评估。这些因素决定了我们在不同市场的投入力度和方式。例如，东南亚市场的电子商务发展迅猛，因此我们在印尼、马来西亚、泰国等地进行了大量投资和布局；而中东市场作为一个快速增长的新兴区域，我们也在积极申请当地的支付牌照，以便更好地进入并服务这一市场。

同时，我们也密切关注新兴市场的政策风险和合规风险。由于这些市场的政策环境相对复杂，特别是在中国作为全球制造中心的背景下，出口和贸易活动可能受到当地政策的影响。为了降低风险，我们持续跟踪这些地区的政策动向，并及时调整战略，以确保公司在这些市场中的稳健发展。

举例来说，虽然东南亚和中东同属新兴市场，但它们的消费者行为和政策环境却截然不同。东南亚市场的电子支付和金融基础设施较为成熟，因此我们能够更快地部署相应的支付解决方案；而中东市场则面临更高的合规和银行开户挑战，以阿联酋举例，企业想要在阿联酋开设本地银行账户困难重重，不仅成本很高，手续繁杂，还需要完成冗长的背景调查，以及提供符合严格要求的信用记录。针对这些差异，我们制定了差异化战略，来满足各地市场的具体需求。

总体而言，新兴市场为PhotonPay光子易提供了广阔的增长空间，但也充满了挑战。通过对经济发展、政策风险、电子商务进程等多维度的综合评估，我们制定了适应这些市场的策略，并将继续加大在这些市场的投入，以期实现更大的突破。

PhotonPay光子易的使命以及社会责任

▶ EqualOcean：请您介绍一下PhotonPay光子易的使命和愿景。这种愿景是如何引导公司在跨境支付领域创新和领先的？

陈敏 (Lewison Chen)：连接全球数字经济，构建数字金融基础设施，助力全球化商户的无界增长，一直是PhotonPay光子易始终如一的追求。随着越来越多的企业向全球市场拓展生意，PhotonPay光子易通过定制化的支付解决方案，帮助企业降低出海成本，提升支付效率。

面对更融合、更多元、更便捷的数字支付行业未来，我们将始终致力于实现“连接全球数字经济，构建数字金融基础设施”的美好愿景，助力出海企业将便捷、无摩擦的支付体验带给每一位消费者。我们坚信，在跨境金融基础设施建设中的持续努力，不仅能为全球利益相关方带来积极影响，还将确保PhotonPay光子易在支付行业中保持领先地位。

▶EqualOcean：PhotonPay光子易在企业社会责任方面有哪些主要的实践？您如何看待这些措施在塑造公司公众形象上的作用？

陈敏 (Lewison Chen)：社会企业责任的本质是可持续地解决社会问题。得益于中国金融对外开放持续深化，作为一家全球金融科技公司，PhotonPay光子易通过借助大数据、人工智能等金融科技关键核心技术为企业赋能，通过科技构建数字化的全球支付与金融平台，为中小企业、大型机构等不同规模的企业提供便捷的收付款财务管理以及嵌入式金融服务。

应对国际汇率波动加剧、汇率风险加大，诸多中小外贸企业面临着资金压力增大、汇兑风险加剧等多种难题，我们推出的FX产品-易付惠，为商户提供更便捷、更低成本的线上付汇方案，支持稳定外贸基本盘。

2023年，PhotonPay光子易在安全防范和欺诈防护上再度升级，使客户交易更加安全，并协助商家有效降低损失风险。同时公司始终坚持合规为本，与全球监管机构保持紧密沟通，确保业务运营符合各国法律法规要求，为商户营造健康、可持续的跨境经营环境。

在可持续发展理念贯彻上，PhotonPay光子易的环境足迹相对较小，但我们密切关注与企业、员工、客户等所在地区的环境与气候相关的风险与机遇，为构建人类命运共同体贡献力量。

从跨境支付看企业出海的未来发展

▶ EqualOcean：基于过去几年中PhotonPay光子易取得的成绩，您对PhotonPay光子易未来的战略规划有何期待和展望？

陈敏 (Lewison Chen)：在过去的几年里，PhotonPay光子易在全球支付领域取得了一系列关键成就。展望未来，我对PhotonPay光子易的战略规划有三大期待：首先是国际化。我们将继续拓展全球市场，不仅助力中国企业走向国际，还希望为更多本地企业提供支付服务。其次是生态化。我们将继续深化与全球各行业的合作，提供定制化的解决方案，帮助企业在全球市场上获得成功。最后是智能化。我们将不断引入人工智能技术，提升在风控、反洗钱、客户服务等方面的能力，确保PhotonPay光子易在未来的竞争中保持领先地位。我坚信，随着全球支付网络的进一步扩展和创新技术的持续应用，PhotonPay光子易将在支付领域继续保持领先，助力更多企业成功走向全球。

▶EqualOcean：陈总，您作为PhotonPay光子易的创始人和CEO，拥有丰富的跨境支付行业经验。请问，您对企业在出海过程中有什么建议？

陈敏 (Lewison Chen)：基于我们多年来帮助大量中资企业成功出海的经验，我对企业在全球市场拓展时有以下几点建议。首先，深入研究当地的消费习惯是企业出海的首要任务。不同国家和地区的消费者行为和支付偏好存在显著差异。例如，在墨西哥和巴西，分期支付非常普遍，成为了消费者的一种主要支付方式。但在其他地区，这种支付方式可能并不常见。因此，中资企业在进入这些市场之前，必须充分理解并适应当地的支付习惯和消费模式，以确保顺利融入并满足当地市场需求。

其次，合规性是企业出海时必须高度重视的关键因素。许多企业在进入新市场时，往往忽视了合规问题，直到遇到麻烦时才意识到其重要性。因此，我强烈建议企业在进入新市场的初期，就要找到适合的合规合作伙伴，确保资金流动的安全，避免因忽视合规要求而导致的巨大资金损失和法律风险。

此外，汇率波动是企业出海时面临的另一大挑战，尤其是在新兴市场。很多企业过于关注支付手续费，往往忽略了汇率波动的潜在影响。实际上，汇率波动带来的损失可能远远超过手续费的差异。因此，在选择支付解决方案时，企业除了关注手续费外，还应高度重视汇率波动带来的风险，制定相应的汇率管理策略。

最后，我特别想强调的是，不同市场之间的金融基础设施差异非常显著，水土不服是常态。中资企业在出海过程要打破短期思维束缚，避免“过客”心态。PhotonPay光子易始终专注于出海企业服务领域，坚持以科技创新为企业带来数字化、本地化的贸易体验。依托全球化的业务布局和强大的底层技术能力，PhotonPay光子易针对企业的不同需求，打造了灵活多样的行业解决方案，为企业的全球发展赋予更多价值。