百度上线灯光合作再露稳妥野心合作渠道信息不透明隐藏危险

百度参加网络协作战局，并不意外。究竟李彦宏一向具有一个“稳妥梦”。

需求引起重视的是，网络协作渠道的定位，对错营利性的、公益性的社会团体。但面对巨额的资金池和海量个人隐私信息数据，仅靠渠道本身的束缚远远不够，因为渠道的呈现和开展的背面实践都是本钱的力气，本钱不或许永久做公益，其终究所寻求的都是利益。

一位彼此稳妥公司人士奉告本报记者，协作渠道人群特别大，不同于稳妥有保证基金，协作渠道是不能兜底的，而且渠道信息不透明，盈余状况、开销状况等，会员不能知晓，没有偿二代监管有很大危险。

近年来，跟着各类互联网、金融安排纷繁推拔尖筹形式的“网络大病协作方案”，巨额资金池、海量会员信息等真实事关大众利益的问题，应该得到更全面的保证。

百度参加网络协作战局

11月15日，百度悄然上线了“灯光协作”大病看护方案，面向出世30天到60周岁的用户，零元参加，该方案可增加家人，最高协作金为50万。从产品设计来看，“灯光协作”与商场上存续的协作产品相似，均采取了“0元参加”的低门槛，和“一人患病、世人过后分摊”的协作方法。项目规矩显现，作为协作安排，“灯光协作”收取协作金的8%作为办理费。

到11月20日晚，约2973人参加该方案。这与美团旗下的“美团协作”比较，则显得差劲不少，同样是流量巨子，“美团协作”上线2周左右就招引了超17万人参加。本报记者注意到，“灯光协作”所附的《重症疾病协作方案条款》显现，当成员数量小于500万时，该协作方案可被自动停止或调整。

“灯光协作”是由“上海兴朋俊科技有限公司”推出。天眼查显现，该公司成立于2018年6月6日，注册本钱100万人民币，法定代表人为曹越，持股60%，股东顾国栋持股40%。

揭露信息显现，曹越为百度查找公司运营总经理。顾国栋曾任百度公司副总裁，本年5月离任，于6月就任蛋壳公寓COO。

“灯光协作”项目规矩显现，用户欲参加协作，需注册百度闪付卡并赞同托付扣款协议。而百度闪付，是百信银行为百度用户推出的闪付产品。

现在在百度APP上灯光协作已被放置于“小程序中心”的“修改精选”栏目中，被置于首位。

一位业内人士向本报记者表明，我国社保具有“规划广 保证低”的特色，首要满意老百姓根本的保证需求。而商业稳妥又存在“门槛高 保费高”等特色，普通老百姓购买不起，一些产品又缺少定制化，无法满意一些人的保证需求，构成两者之间有断层。协作渠道的呈现，对我国社保系统和商保有必定弥补效果，而且门槛低，掩盖人群广，特别是凭借互联网技能，能较快的集合起来，可是协作渠道仅仅能起到弥补效果，远远不能满意人们现有日子的保证效果。

我国社科院金融所稳妥与社会保证研究室副主任王向楠在承受本报记者正常采访时表明：“网络协作的用户口碑较好，研制本钱相对不高，有用户根底的互联网巨子均可进入，特别是期望开展金融和交际事务时。百度的用户数目大，能轻松承当时期的商场推行本钱乃至给予优惠条件，百度产品掩盖面广便于开发更细化范畴的协作产品。”

事实上，“灯光协作”的背面，是百度一向以来难圆的“稳妥梦”。

“将来我期望百安稳妥的规划能够超越高瓴、超越百度、超越安联。”2015年，百度创始人李彦宏在百度、安联稳妥、高瓴本钱联合主张树立互联网稳妥公司签约典礼上如是说道。

惋惜的是，无论是高瓴本钱仍是安联稳妥都没有与百度在稳妥范畴进一步协作，反而和腾讯、京东进行了协作。

2016年6月，百度又欲与太保财险合资注册一家互联网稳妥公司，进军车险范畴，但终究在2019年化为乌有。

2017年9月，百度经过其全资子公司百度鹏寰财物办理（北京）有限公司取得一张稳妥经纪车牌——黑龙江联保龙江稳妥经纪有限责任公司。

2018年2月，百度悄然上线稳妥渠道，在百度钱包、百度理财的页面中，新增了“稳妥板块”，百度稳妥上首要有医疗险、重疾险、出行险这三大类产品，总计共八款产品，首要协作对象是国华人寿、泰康在线、美亚稳妥、中美联泰大都会人寿、同方全球人寿等。

李彦宏曾表明，互联网+稳妥不只经过互联网卖稳妥，更是运用互联网和大数据技能，将稳妥服务掩盖到互联网场景中。未来，有互联网服务的当地，顾客权益就会有稳妥服务来保证。

屡次受挫之后，只好“曲线入局”，参加网络协作战局。

现在协作范畴头部安排风头正劲，百度此刻参加是否“赶了个晚集”？

王向楠向本报记者表明：“时刻上不算晚，因为与许多P2P产品相同，网络协作的客户粘性并不强；有许多细分的疾病保及其他保证、特定人群的商场还有待开发；减少了教育客户的前期本钱。”

但在当时的竞赛格式之下，百度能否杀出重围，要下结论还言之过早，但“点亮灯光，温暖你我”的推行语，听之却有一番温暖之意。

网络协作许多问题待解

值得重视的是，近年来，各类互联网、金融安排纷繁推拔尖筹形式的“网络大病协作方案”，例如水滴协作、轻松协作、美团协作、彼此宝、360协作、壁虎协作、点滴协作、宁互宝、e协作、康爱公社等，这类“协作方案”一般都是选用会员捐献型的众筹形式，即一人抱病世人分摊。因价格低廉、购买方便，遭到热捧而开展迅速。

其间，美团协作自2019年7月上线以来，现已累计具有超越1800万会员；水滴协作自2016年上线以来，具有超越8000万会员；轻松协作自2016年上线以来具有6000万会员。8月9日，阿里系旗下的彼此宝宣告其存量成员数超越水滴筹，现在累计具有超越9900万会员，相当于整个德国的人口，渐渐的变成了全球最大协作保证渠道。彼此宝的开展速度，乃至超越了2013年问世的“国民钱袋子”余额宝。

但不可否认的是，作为“三不管”地带，网络协作职业还存在许多问题。例如严峻的产品误导和出售误导。许多人被渠道宣扬的30万或许50万的协作金招引，但他们或许疏忽一些请求的约束条件，其实并不都是顶格发放协作金额，真实发放的金额将依据病种、年纪、详细花费有关。

而且，一些渠道在宣扬中，违规运用稳妥术语，将协作方案与稳妥产品做比照和挂钩，混杂稳妥产品与协作方案的差异，这就使顾客走入了一个误区，将网络协作作为商业重疾险的替代品，以为参加了协作渠道，就无需再购买商业重疾险。

但顾客不知道的是，协作方案并非稳妥产品，跟商业重疾险比较，协作产品一年一投，一旦患病请求了理赔，想再参加，现已不符合健康奉告。而这样一个时刻段因为身患疾病也现已被商业重疾险拒之门外，无法投保，即便能够投保，也将面对需求交纳更高的保费。

王向楠亦向本报记者表明，现在网络协作方案的参加成员全体偏年青、发病率低，且参加人数处于快速增长期，使得成员分摊的金额较低。可是，该趋势会随时刻推移而逐渐改动，往后分摊的金额较之购买稳妥很或许并无优势。

原因首要在于，网络协作较稳妥节约的首要是营销费用和参保时的体检等费用，但其各类严峻的逆向挑选构成的本钱或许超越所节约的费用；一同网络协作不容易供给稳妥公司所供给的综合性的健康稳妥服务和衍生的健康办理服务；而包含健康、财政等方面在内的危险办理，稳妥机制较之救助机制更有功率。

此外，因为网络协作渠道没有专门的核保人员，也就避免不了财物审阅不清的问题。11月6日，北京向阳法院宣判了一同全国首例因网络个人大病求助引发的胶葛，法院确定筹款主张人莫先生隐秘名下产业和其他社会救助，违背约好用处将筹措金钱挪作他用，构成违约，一审判令莫先生全额返还筹款153136元并付出相应利息。

整理事情始末，莫先生的儿子出世后身患一种名为威斯科特-奥尔德里奇综合症的沉痾。2018年4月，莫先生在水滴筹主张了筹款方针为40万元的个人大病筹金钱目。4月18日，水滴筹公司将筹款153136元全额汇款给莫先生。2018年7月23日，莫先生之子逝世。孩子逝世后的第5天，莫先生的妻子许女士向水滴筹告发称，水滴筹的钱根本没用，孩子父亲是拆迁户，家里有房，还有店面，并不存在借钱的状况。

2018年8月27日，水滴筹向莫先生发送律师函，要求其返还悉数筹措金钱。莫先生收到律师函后，并未返还。2018年9月，水滴筹向北京向阳法院提起诉讼，要求莫先生全额返还筹措款，并依照同期银行贷款利率付出自2018年8月31日起的利息。

但比较较财物审阅不清，协作职业更大的问题或许是在资金端。例如水滴协作的分摊金额是需求预先充值的，而一旦存在预先充值，便免不了触及资金池等问题。

为此，法院还向民政部、水滴筹发送司法主张，主张推进相关立法、加强职业自律，树立网络筹措资金分账办理及公示准则、第三方保管监督准则、医疗安排资金双向流通机制等，切实加强爱心筹款的资金监督办理和运用。

在王向楠看来，现在网络协作的审慎危险存在但不大，且首要不是缘于稳妥的特征。网络协作在行为危险上与稳妥业比较挨近，即便现在合规运营志愿较好且产品较单一，但跟着开展，其对顾客权益维护和商场公平竞赛的影响值得重视。例如，渠道或许运用顾客在网络协作挑选上的信息而给其推介“次优”的稳妥；渠道或许将计划购买稳妥的顾客特别是优质顾客，引向参加网络协作，然后危害协作稳妥人和稳妥业的利益。

“考虑到稳妥中介以及其他供给金融稳妥服务的安排均需求监管，而网络协作有明显的社会影响，所以应当有专业的监管。此外，处于领先地位的网络协作可优先考虑推进构成自律安排，做为监管部门的帮手和协调者。”王向楠如此主张。

责任修改：冯樱子 主编：冉学东