51信用卡突遭调查P2P已死

P2P职业正面对史上最强监管期，触及该事务的企业将元气大伤

作者 / 姚赟 来历 / 盒饭财经（ID：daxiongfan）

至少15辆警车停在路旁边，100多名差人冲入51信誉卡在西溪的办公大楼，该公司多名职工被带走，坐满了12辆警车。

10月21日午后，51信誉卡杭州总部被警方突击查询的音讯刷屏。

据每日经济新闻报导：一位当地互金企业高管告知记者，查询或与近期对爬虫事务的整治举动有关，这一音讯现在没有得到进一步证明。

依据《科创板日报》报导：首要是子公司的外包事务及现金贷，前者触及爬虫技能。

另，据消金社报导：51信誉卡某副总裁向消金社承认网传音讯事实，并经过消金社回运用户关心。该副总裁称，“51信誉卡催收外包的问题，公司P2P事务正常。”

51信誉卡CFO赵轲向媒体回应，公司现在运营一切正常，正在了解具体状况。不清楚被警方带走的人员是否为公司职工，后续将发布正式布告。赵轲还表明，“你能给我打通电话，阐明咱们仍是正常的。”

议论纷纷中，本相越发引人猎奇。这些信息中可承认的是，的确有差人进入正在51信誉卡进行了查询。但查询什么，为何查询，还未有证明的音讯。现在首要有两种说法，一是爬虫，二是暴力催收。

触及爬虫仍是暴力催收，背面都指向了一场针对P2P的危险整治举动——P2P职业正面对史上最强监管期，触及该事务的企业将元气大伤。

爬的什么虫

近来，网络撒播了一张某银行向51信誉卡宣布的疑似律师函的截图。

“经过我行技能监控发现，贵司经过爬虫程序对我行用户信息进行抓取，但我行未与贵司签署相关书面的授权书、赞同书或默许贵司从我行体系及事务处理过程中获取用户个人的信息。”“贵司作为51信誉卡管家等APP的运营方……”

据了解，“爬虫”首要分为揭露爬虫和授权爬虫两类。前者只能爬取组织或网站揭露发布的信息数据，如工商信息等；然后者则需求获得用户的个人授权，以爬取个人通讯录、邮箱、网银、电商途径等个人隐私数据。

而该截图中触及的，应当是后者。

51信誉卡对本身的定位为——我国抢先的信誉卡账单管理工具，互联网金融服务途径。那么，一家定位为账单管理工具和互金服务途径的企业，又非直接事务，也不是大数据公司，为什么要冒这么大的危险，去爬没有合作联系的某银行的“虫”？

2019年9月12日，杭州当地媒体《都市快报》报导：杭州存信数据科技有限公司（公信宝运营方）被杭州市公安局西湖分局古荡派出所查封。

然后，公信宝国际事务总监丁云鹏向媒体泄漏，为合作警方查询其从前服务的某公司，公信宝CEO黄敏强被警方带走帮忙查询，至今还没有音讯。

黄敏强在曾在揭露演讲时表明，公信宝数据爬虫产品是数据买卖所的组成部分，专业于供给个人授权下抓取用户数据的金融科技产品，掩盖泛金融、泛电商、泛交际、个人身份等多种维度数据，为各大银行、消费金融、网络告贷、轿车金融等公司供给了优质的征信根底数据服务。

实践上，杭州正在整肃“爬虫”问题。除了公信宝，同盾科技、摩羯科技在内的多家数据职业头部公司，均传出被查的音讯。

据了解，摩羯科技旗下有一款专门爬取支付宝数据的产品。该产品只需求用支付宝扫描一下登录“二维码”，就可爬取支付宝用户的实在名字、手机号、收货地址、近一年的购物信息、买卖记载等。

《都市快报》报导称：据悉，此次多家数据供给商被查，问题大概率出在数据来历和用处方面，比方用户未授权、向电话催收公司出售数据等。

试着复原下整条“事务线”：当个别向途径告贷后，经过协议或爬虫技能获取个人信息和其他通讯录中其他联系人的信息，然后在告贷方逾期后，便进入催收程序。这与51信誉卡某副总裁回应——催收为外包——也能衔接上。

也就是说，在这条看起来分工清晰的工业中，开发爬虫程序的数据公司和外包的催收公司都仅仅是其间一环。

西南财经大学普惠金融与智能金融研究中心副主任陈文则曾对媒体表明，现在这些大数据风控公司被查大多是公安机关出动，并非监管出动。公安机关查办的部分大数据风控公司触及现金贷事务以及暴力催收问题，归于打黑除恶举动的接连。

暴力催收？

浙江“凤凰举动”独角兽上市代表，八大银行共贺51信誉卡香港上市，51信誉卡官网主页还在持续轮播这两张恭喜上市的图片。

2018年7月13日，51信誉卡正式于香港联交所主板上市。

2019年3月，51信誉卡被归入港股通名单，并成功被归入恒生归纳指数。8月28日，港股上市公司51信誉卡发布2019年中报。数据显现，51信誉卡2019年上半年完成营收14亿元，同比增加9.8%；经调整净利润3.09亿元，同比增加12.9%。

但，在美丽的成绩面前，本钱并没有给出正向的报答：自上市来，51信誉卡的股价全体呈跌落趋势。有媒体剖析，除了事务方面面对的应战外，阴阳合同、暴力催收等投诉不断，也为51信誉卡笼罩上了多重的暗影。

其间，暴力催收是榜首重。

据51信誉卡官网显现，旗下首要产品事务有三项，分别是51信誉卡管家、51人品和51人品贷。

（来历，企查查）

企查查显现，51信誉卡实践运营方为杭州恩牛网络技能有限公司（下简称“恩牛”），旗下51人品运营方为“恩牛”旗下全资控股子公司杭州义牛网络技能有限公司（下简称“义牛”）。

聚投诉途径显现，针对51人品贷团体投诉专题中，累计访问量134856次，有用投诉量3196件，有用处理量1857件，有用处理率58.1%。

据聚投诉计算，截止2019年10月21日19:00，在该途径上“义牛”累计投诉量4221件，处理量2566件，处理率60.79%。

关于暴力催收的极点事例，已屡次发作，虽然欠债还钱本不移至理，但“暴力催收”，已成P2P职业的死穴。

笼罩51信誉卡上方的暗影不止暴力催收。

由“恩牛”100%控股的北京大力创世科技有限公司，旗下运营的“给你花”，在聚投诉途径上累计投诉量2260件，其间无效投诉295件。

2018年4月6日，宋先生在途径上对给你花发起了团体投诉。

投诉内容为：该公司在国家法律规定后，依旧向在校大学生告贷，贷高利贷，吃砍头利，借了3400收了800中心费又有一千五百多的利息，到手两千六百块，可是收取费用高达两千多和借的钱同等，而且在自己未阅览而且赞同的前提下，私自读取通讯录，对通讯录联系人进行轰炸，进行人身攻击，网络暴力催款，给受害者留下来精神障碍，而且严重影响了正常日子。

宋先生说到的“读取通讯录”的状况，51人品贷也存在这一问题，而这就是第二重暗影——违规获取用户信息。

据P2P调查9月20日报导：截止稿前，51人品贷APP上，其“用户注册协议”及“信息授权服务协议”中，仍然存在违规运营行为。强制获取用户本地通讯录、电商途径的收货地址，乃至是QQ分组、QQ群号、QQ群名……

依据，国家互联网信息办公室发布的《数据安全管理方法(征求意见稿)》，对网络运营者在用户数据搜集、数据处理运用、数据安全监督管理等方面提出了40条细化的准则要求。

《方法》清晰要求，“拟定并揭露个人信息搜集运用规矩”，且着重“假如搜集运用规矩包含在隐私方针中，应相对会集，显着提示，以便利阅览”，杰出信息运用规矩的重要性，以便个人信息主体享有充沛选择权。

全国信息安全标准化技能委员会发布的《网络安全实践攻略——移动互联网运用根本事务功用必要信息标准》则也清晰表明，网络运营者不搜集与其供给的服务无关的个人信息，并提出搜集个人信息应遵从最少够用准则。《标准》指出，金融假贷APP可搜集的必要信息包含“手机号码”“账号信息”“身份信息”“银行账户信息”“个人征信信息”“紧迫联系人信息”“假贷买卖记载”等7项。

一个小小的“爬虫”，引发不仅仅是暴力催收，它打开了P2P的潘多拉魔盒。

寒冬已至

2018年年中，杭州成为P2P爆雷的重灾区。

“P2P网贷中心仍是有一些新生事物，动机也是为了搞普惠金融，但有些方面仍是违反了财政健康，可持续性和监管方面的根本规矩，因而也呈现大面积的问题。”10月12日，我国金融学会会长、我国人民银行原行长周小川在揭露活动中这样谈及P2P。

据相关数据显现，2018年7月，全国现已呈现250多家P2P途径呈现逾期、跑路、关闭等状况，其间浙江接连6月份P2P问题企业全国占比榜首趋势，7月，浙江区域无新增途径，累计途径达803家，8月新增问题途径80家，累计问题途径已高达538家(会集在杭州)。

而上一年的会集爆雷，也仅仅敲响了P2P中，前一个P（投资方）的警钟。

10月16日，湖南省当地金融监督管理局网站发布布告，共同确定该省整治名单内归入行政核对的24家网贷组织P2P事务均不契合“一方法三个指引”有关规定，现予以撤销。

10月18日，山东省当地金融监督管理局在其官网发布“网络假贷职业危险提示函”。提示函显现，当时，P2P网贷职业正在进行危险专项整治，至今未有一家途径彻底合规经过检验。未来山东金融局将对全省范围内未经过检验的P2P网贷事务悉数予以撤销。

一片“撤销”的肃杀中，本次，针对P2P的危险专项整治举动，实践上正在逐渐全面和细化，或者说，P2P的整治已进入下半场。

近来，央行向部分银行下发了《个人金融信息（数据）维护试行方法》（以下简称《方法》）初稿，待征求意见完毕后将正式对外发布。

《方法》要点触及完善征信机制体系建造，将对金融组织与第三方之间征信事务活动等进一步作出清晰规定，加大对违规收集、运用个人征信信息的惩办力度。

端掉贩卖个人数据的灰产窝点，树立严厉的个人金融信息维护方法，咬紧网贷组织P2P事务的审阅，P2P的整治愈加全面和体系，加入了对告贷个人的维护，不再逗留于投资方和途径。

依据网贷之家数据，2019年9月，P2P网贷数量持续下行，正常运营途径下降至646家，9月一个月减少了9家。而在8月，P2P网贷减少了23家。9月，告贷余额总量为6099.48亿元，环比下降329.31亿元。

能否回暖

白雪皑皑的寒冬，是否隐藏着复苏的痕迹？

广告是面镜子。

2017年，P2P途径的广告很多涌入网剧。

有P2P途径人士泄漏，“现在（2017年）在市面上，构思中插最低是90万元起步，一般是100多万一条，高的话300多万，这首要仍是取决于网剧的质量。假如是S等级，均价可能在150万以上。”

云合数据显现，2017年1月至7月上新的254部接连剧中，中插广告投进的剧集数量由1月的1部增至7月的6部，数量占比也由2.7%增加到18.2%。据不彻底计算，在2016年末至2017年10月，播出的抢手大剧中，共有16部网剧中呈现了多达11家互金途径的广告。

据不规矩数据显现，仅从2016年末到2017年10月份这不到一年的时间中，播出的抢手大剧中，共有包含《楚乔传》《军师联盟》《河神》在内的16部影视剧（包含综艺节目）呈现了互金途径的广告，触及多达11个互金途径，其间有8个互金途径广告以中插方式呈现。

剧星传媒CEO査道存曾表明：2017年构思中插和构思压屏广告市场规模将打破20亿人民币。

而到了2018年下半年，P2P爆雷潮后，网剧和其他途径的广告事务受到了直接的冲击。2018年7月24日，针对小米用户爆料的小米在体系中引荐的多个P2P途径“爆雷”一事，小米方面回应称，已榜首时间下线了一切P2P推行广告，也在尽全力协助用户向涉事P2P途径追索维权。

下架、删去、撇清联系，这类约束或制止一向接连到了《长安十二时辰》。

年中，被称为2019年当红良知剧的《长安十二时辰》热播，截止现在豆瓣评分8.3分。

而在这部剧中，连续呈现了和信贷、爱钱进、悟空理财、PPmoney网贷、人人贷等多个网贷途径广告。据不彻底计算，《长安十二时辰》中连续呈现爱钱进、悟空理财、PPmoney网贷、人人贷等多个网贷途径广告。

一起，除了网剧，近期，抖音中也常见P2P广告。

依据界面新闻的不彻底计算，当时抖音途径现已呈现了约50家左右的告贷产品，除了商业银行、信誉卡中心等“惯例操作”外，P2P、小额告贷等也层出不穷。与《长安十二时辰》相同，抖音也由于这类广告和推行，被质疑没有“责任感”。

在一轮轮整理、质疑、批评中，广告投进的复苏，其实不能视为P2P职业找到了出路，更有可能是获客本钱加大之下的无法之举。

这个高度依靠信赖的职业，正面对信赖的全面崩盘。