宜人贷：金融新共享时代聚焦科技能力

 

　　前不久，世界上最大的网贷及金融科技行业峰会——第五届LendIt峰会将在纽约Jacob Javits中心盛大召开。本次LendIt全球金融科技峰会以FinTech为主题，汇集了40多个国家的2400家金融科技企业。同时，中国线上借贷市场促成的借款规模逐年上升，从2012年的8.6亿美元攀升至2016年的1256亿美元，2016年中国网贷行业的交易规模高达3180亿美元。作为国内互联网金融企业海外上市的第一股，宜人贷已经连续四次参与LendIt全球盛会。

　　宜人贷的参会，对于中国的互联网金融企业而言具有积极的国际意义，也意味着本土化的互金企业正在逐步走入国际视野。宜人贷将在会上发布科技能力共享平台(Yirendai Enabling Platform，简称YEP共享平台)，旨在以强大的金融数据能力、反欺诈智能和线上客户获取服务能力，为金融科技企业提供更强大的信用评估、风险控制和精准获客的金融科技共享平台。这也标志着国内的金融科技产品开始逐步被海外投资者和市场所关注。

　　对于国内的互联网金融产业，此时基本上已经很少有平台在比拼单纯以收益为用户噱头或者是吸引用户的手段，而是将焦点转移到了以后端的大数据、智能风控和反复测试并已经在几个场景获得成熟实验的风控技术能力上，这种以特殊金融建模因子结合海量数据分析，并且利用反欺诈、机器学习、神经网络等技术来保障数据真实性和模型精准性的金融科技能力，已经成为未来十年互金企业立足于市场的一个基本能力。

　　当然，即便是如此，国内有实力开发、研究并且利用自身产品、数据、用户体系进行金融科技系统、产品研发的平台是相对有限的，这不仅需要在金融行业的历史经验积累，更需要在科技能力上的突破，国内除了BAT具备这样雄厚的数据、建模、用户和场景之外，宜人贷所在的宜信集团可以算一家。

　　从平台发展历史看，宜人贷是国内最早开始从事以线上点对点方式为体现的网络借贷融资服务，并且较早开始利用了线上的大数据信用审核和风险管理手段，这一点比很多平台在3年前行业飞速发展阶段以抵押、担保和非标资产做大平台交易规模有本质区别，也正是如此，和国际上主流的以用户数据和行为分析作为信审的发达国家社会在业务模式上有趋同性。

　　从行业历史发展角度来看，宜人贷连续四次参加顶级的国际金融科技峰会，并且分享自身在线上理财、信贷和金融科技方面的体会，是有一定的历史渊源在的。从场景、数据、金融风控经验以及移动端便捷贷款的历史经验开看，宜人贷这次在大会上对外公布的金融科技能力共享平台是目前这个阶段的一种突破。

　　众所周知，大数据风控能力，特别是打造以开放性特征为输出的金融科技平台，必然是在自身数据、场景、建模方面积累了长期的运营实践，并且可以从外在的信贷管理情况中评价出系统的稳定性和安全性，直观的表现就是违约率可以保持在一个较低的水平。宜人贷目前要输出的科技能力共享平台，也是在这些方面卯足了功夫。

　　数据方面：简单来说是“多、广、准”，拥有百万级的用户申请，掌握了电信运营商、电商、公积金、网银、信用卡账单、保单、社保、行为习惯等复杂维度的数据;相比目前大多数线上借贷平台和传统金融企业的信用风险控制，YEP共享平台无论从数据获取方式、数据维度、数据深度，还是信用评估机制等都有翻天覆地的不同。另外系统还建立了反欺诈能力。

　　场景方面：宜人贷在国内较早从事线上信用贷款，用户的场景是多元化的，包括经营、装修、旅游、家居、消费、电子、周转等，基本上涵盖了主流的资金需求场景，目前宜人贷注册借款人超过2000万，其中成功借款用户为40万人。在理财端，宜人贷目前有400万注册用户，其中成功出借的投资人有80万。另外，YEP共享平台对行业开放后，还可以分享、介绍自身渠道的客户资源，大大降低其他平台的获客和营销成本。

　　在建模方面，宜人贷YEP共享平台作为国内风控领域的技术大牛，背后是母公司宜信近11年、宜人贷5年的数据和风控经验积累。可见，YEP共享平台是一款集数据抓取、数据解析、风险控制、反欺诈、精准获客、流量共享为一体的开放平台，解决了行业中存在的“客户获取成本高、风控成本高、欺诈多、客户体验差”等多个难题。

　　下一个金融科技时代，除了在产品运营、交易规模和用户行为分析上做更多的基础性工作以外，对于一些有较强的互联网金融产业集成度和基础技术开发能力的平台而言，对外部的商业形态输出这种集合了数据、场景和技术的金融科技能力，将成为一种新的平台型公司的价值前景所在。

　　对于宜人贷这家海外上市的国内互联网金融企业第一股而言，也是一种潜在的市场机遇，其计划是到2020年，通过开放合作，成为千亿级金融科技共享开放平台，将数据能力、风控能力、客户获取能力进行标准化输出。正如宜人贷CEO方以涵所言，作为国内领先的金融科技平台，宜人贷通过共享平台输出科技能力，能够有效地促进全行业良性循环和健康、高效发展。